El Consejo Mundial y CUNA expresan su preocupación por las reglas finales emitidas por la CFPB para las transferencias de remesas

WASHINGTON, D.C. — El Consejo Mundial de Cooperativas de Ahorro y Crédito y la Credit Union National Association (CUNA), la asociación nacional de cooperativas de ahorro y crédito de los Estados Unidos, han expresado su preocupación en relación con los retos que se le imponen a las cooperativas de ahorro y crédito para su cumplimiento con las nuevas reglas de los Estados Unidos que rigen las transferencias internacionales de remesas. Las reglas sobre las remesas están contenidas en un documento de 417 páginas y fueron emitidas el viernes 20 de enero por la Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), la oficina para la protección financiera del consumidor de los EUA, junto con una propuesta complementaria sobre los requerimientos de puerto seguro para las remesas.

El Consejo Mundial y CUNA han estado coordinando sus aportaciones a la CFPB sobre este asunto desde la primera vez que se propusieron las reglas para las remesas. Luego de analizar las regulaciones finales, los dos grupos indicaron que han decidido llamar la atención de la CFPB y de su director recientemente nombrado, Richard Cordray, sobre los problemas que han surgido con las reglas.

"Nos preocupa que las cooperativas de ahorro y crédito que proporcionan remesas, de acuerdo con la definición de la regla, vayan a enfrentar problemas para poder cumplir con la nueva regulación", dijo Brian Branch, Presidente y Gerente General del Consejo Mundial.

"CUNA tiene pensado pedirle a la CFPB que proporcione toda la flexibilidad regulatoria posible a través de la propuesta complementaria de "puerto seguro", dijo Bill Cheney, Presidente y Gerente General de CUNA. "También esperamos reunirnos la próxima semana con Cordray, director de la CFPB, para plantear éste y otros problemas, y estamos planteando estas inquietudes en nuestra carta de comentarios dirigida a la CFPB con respecto a la modernización de los requerimientos regulatorios de la agencia".

La regulación de las remesas afectará a la mayoría de las cooperativas de ahorro y crédito de los Estados Unidos que prestan servicios internacionales de transferencia electrónica de fondos a los clientes, ya que según su definición, el término "remesas" incluye en el sentido más amplio casi todas las transferencias transnacionales de fondos electrónicos que inician los clientes en los Estados Unidos (distintas a la mayoría de las transferencias que involucran tarjetas de crédito, débito o prepagadas).

La nueva regulación aplicará a las transferencias a través de la cámara de compensación (ACH) y transferencias electrónicas internacionales de cooperativas de ahorro y crédito iniciadas por los clientes utilizando el sistema SWIFT y sistemas similares, así como también la Red Internacional de Remesas (IRnet^®) y otras organizaciones de transferencia de dinero asociadas con mayor frecuencia a las "remesas de los trabajadores" que los trabajadores inmigrantes envían a sus familias en su país de origen. Esto no aplicará a las transferencias electrónicas internacionales de fondos iniciadas por compañías, pero sí aplicará a la mayoría de las transferencias a través de ACH y transferencias electrónicas internacionales que envían clientes desde los Estados Unidos a una compañía en el extranjero, por ejemplo, para pagar cuentas. La regla comienza a regir un año después de su publicación el 20 de enero en el Registro Federal.

La regla de la propuesta complementaria eximiría de todos los aspectos de la regla a las cooperativas de ahorro y crédito que proporcionan 25 o menos transferencias electrónicas internacionales de fondos por año que son iniciadas por clientes. Las cooperativas de ahorro y crédito que realizan más de 25 de estas transacciones por año estarían sujetas a la regla si proporcionan servicios internacionales de transferencia de fondos "en el transcurso normal de operaciones", de acuerdo con una prueba de hechos y circunstancias.

Los puntos claves de la regla final para las cooperativas de ahorro y crédito incluyen:

• La regla contiene una exención parcial de algunos de los requerimientos de divulgación para cooperativas de ahorro y crédito federalmente aseguradas hasta por lo menos el año 2015, y posiblemente hasta 2020. Esta exención temporal permitirá que las cooperativas de ahorro y crédito que inician transacciones electrónicas internacionales y a través de ACH para sus clientes, proporcionen los cálculos de las tasas de cambio y costos e impuestos aplicables establecidos por los bancos corresponsales extranjeros y gobiernos en lugar de proporcionar a los clientes las cantidades exactas en moneda local. Actualmente, las cooperativas de ahorro y crédito que inician las transferencias desconocen estas tasas, costos e impuestos, en la mayoría de los casos debido a las fluctuaciones en las tasas de cambio al contado y debido a que el diseño de los sistemas electrónicos internacionales y de ACH dependen de instituciones corresponsales y cámaras de compensación con las cuales la cooperativa de ahorro y crédito que inicia la transferencia no tiene una relación directa.
• Las transferencias de clientes de FedGlobal ACH que son enviadas desde los Estados Unidos hacia algunos países, también pueden estar sujetas a una exención parcial permanente, lo que permite las divulgaciones de los cálculos. Aunque los grupos industriales solicitaron que la CFPB ampliara está exención parcial para poder incluir otros sistemas de ACH y sistemas internacionales de transferencias electrónicas, tales como SWIFT, la CFPB no lo hizo así en la regla final.
• Aun con estas exenciones parciales, las cooperativas de ahorro y crédito tendrán que cumplir cabalmente con los otros requerimientos de la regla, tales como la resolución de errores de la regla y la responsabilidad por los actos de disposiciones de los "agentes" y aún deben proporcionar divulgaciones a los clientes que incluyan cálculos de probables tasas de cambio, costos e impuestos.
• Los clientes tendrán hasta 30 minutos para cancelar una transferencia internacional después de solicitar que sea iniciada.
• La regla final también desplazará la operación del Artículo 4A del Código Comercial Uniforme (UCC)—la ley estatal que establece las relaciones legales entre las cooperativas de ahorro y crédito y los bancos corresponsales en lo concerniente a las transferencias utilizando el sistema FedWire, SWIFT y otros sistemas electrónicos tradicionales—para cualquier transferencia de clientes con destino internacional sujeta a la regla final. Este aspecto de la regla crea una importante incertidumbre legal con respecto a los derechos y responsabilidades de las cooperativas de ahorro y crédito y los bancos que utilizan sistemas electrónicos tradicionales para las transacciones de los clientes que caen bajo esta regulación, a menos que todos los estados enmienden sus versiones del UCC antes de que la regla final entre en vigencia.
• La regla final aplicará aun cuando el remitente esté transfiriendo fondos a una cuenta en otro país que está a nombre del propio remitente.
• Aunque los grupos industriales le han pedido a la CFPB establecer un valor máximo en dólares para las transacciones antes mencionadas a las que no aplicaría la regulación-debido a que la cuantía de la mayoría de las transferencias tradicionales de remesas de los trabajadores es de solo unos cientos de dólares—la CFPB no incluyó dicha exención en la regla final. Por lo tanto, la regla aplicará a la mayoría de las transferencias electrónicas internacionales de fondos de clientes por un monto de más de US$15.
  
• La CFPB considera que la carga regulatoria agregada de la regulación sobre los bancos y las cooperativas de ahorro y crédito con más de US$10 mil millones en activos y los agentes de transferencia de dinero en establecimientos comerciales será de más de 7.6 millones de horas-hombre anualmente durante el primer año, con una carga "continua" de agregado anual de más de 4.2 millones de horas-hombre. Estos cálculos no incluyen la carga regulatoria de la regla sobre las más de 7,200 cooperativas de ahorro y crédito en los Estados Unidos y miles de bancos con menos de US$10 mil millones en activos.

El Consejo Mundial de Cooperativas de Ahorro y Crédito es la asociación gremial y agencia de desarrollo para el sistema internacional de cooperativas de ahorro y crédito. El Consejo Mundial promueve el crecimiento sustentable de las cooperativas de ahorro y crédito y otras cooperativas financieras en todo el mundo a fin de facultar a las personas para que mejoren su calidad de vida a través del acceso a servicios financieros asequibles y de alta calidad. El Consejo Mundial realiza esfuerzos de defensa activa en representación del sistema global de las cooperativas de ahorro y crédito ante organizaciones internacionales y trabaja con gobiernos nacionales para mejorar la legislación y la regulación. Sus programas de asistencia técnica introducen nuevas herramientas y tecnologías para fortalecer el desempeño financiero de las cooperativas de ahorro y crédito y profundizar su alcance comunitario.

El Consejo Mundial ha implementado 290 programas de asistencia técnica en 71 países. A nivel mundial, 51,000 cooperativas de ahorro y crédito en 100 países atienden a 196 millones de personas. Obtenga más información sobre el impacto global del Consejo Mundial en www.woccu.org.